Każdy właściciel samochodu (a także motocykla czy przyczepy) co najmniej raz w roku musi powrócić do tematu ubezpieczeń. Dla części osób zagadnienie to może być problematyczne – są przecież różne rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych: OC, Autocasco, NNW, assistance. Które z nich są obowiązkowe i co właściwie dają, oprócz pozytywnego przejścia ewentualnej kontroli patrolu drogówki? Sprawdź, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniach komunikacyjnych i jeźdź bezpiecznie!
Ubezpieczenia komunikacyjne – które są obowiązkowe, a które dobrowolne?
Zacznijmy od początku: ubezpieczenie komunikacyjne – co to właściwie jest? Zgodnie z definicją, ubezpieczenia komunikacyjne stanowią ubezpieczenie majątku działu II (dział I obejmuje wyłącznie ubezpieczenia na życie, rentowe, chorobowe i posagowe). Najprościej mówiąc, ubezpieczenie komunikacyjne zawierane jest przez właściciela pojazdu w celu ochrony przed finansowymi konsekwencjami zdarzeń drogowych. Polisa dotyczy pojazdu, nie kierowcy – jeśli więc masz dwa samochody i motocykl, musisz zawrzeć trzy umowy.
To, czy dane ubezpieczenie jest obowiązkowe czy nie, reguluje tzw. ustawa o ubezpieczenia komunikacyjnych, czyli Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z dn. 22 maja 2003 r. (Dz.U.2022.0.2277). Biorąc pod uwagę zapisy ustawy, ubezpieczenie komunikacyjne ma zasadniczo dwa rodzaje: obowiązkowe (wyłącznie OC) oraz dobrowolne (wszystkie pozostałe, czyli AC, NNW oraz Assistance). Czy w takim razie warto w ogóle decydować się na coś więcej, niż najtańsze ubezpieczenie OC? Czy w przypadku Assistance, NNW czy Autocasco cena jest współmierna do korzyści? Prześledźmy te zagadnienia krok po kroku.
Ubezpieczenie OC – czym jest?
Ubezpieczenie samochodowe OC jest jedynym obowiązkowym w katalogu ubezpieczeń komunikacyjnych. Często opłacamy je machinalnie, narzekając na kolejny wydatek. Masz więc ubezpieczenie OC – co to właściwie daje? Najprościej rzecz ujmując, ubezpieczenie OC samochodu stanowi zabezpieczenie dla sprawcy kolizji lub wypadku. Jeśli więc z twojej winy dojdzie do tego typu zdarzenia drogowego, koszty zostaną pokryte przez twojego ubezpieczyciela, zgodnie z zawartą umową. I odwrotnie – jeśli to twój samochód został uszkodzony w stłuczce spowodowanej przez innego kierowcę, to jego ubezpieczenie OC będzie podstawą do wypłaty środków niezbędnych do naprawy twojego auta.
Czym kończy się brak ubezpieczenia OC? Pierwsze problemy pojawią się już podczas rutynowej kontroli drogówki oraz w razie kolizji. Policja nałoży na ciebie mandat w wys. 50 zł. To niewiele, prawda? Ale na tym nieprzyjemności dopiero się zaczynają – drogówka zgłosi fakt braku ważnej polisy do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który nałoży na ciebie obowiązek zapłaty kary w wys. do 7200 zł (za auto osobowe), do 10800 zł (za samochód ciężarowy) i do 1200 zł (za inny pojazd). A jeśli spowodowałeś stłuczkę lub wypadek bez ważnego OC, wówczas będziesz musiał jeszcze pokryć koszty wszelkich napraw oraz ewentualnego leczenia poszkodowanych.
Sprawdź więc swoje ubezpieczenie OC – do kiedy ważne jest podpisane zobowiązanie? Pamiętaj o przedłużeniu polisy, ponieważ kary grożą nawet za jeden dzień braku ciągłości. Najczęściej sam ubezpieczyciel przypomni ci o zbliżającym się terminie zakończenia ubezpieczenia oraz przedstawi Ci propozycję kontynuacji.
Wycena ubezpieczenia OC – od czego zależy?
Pozostaje zatem kwestia wyboru ubezpieczyciela. Czy warto wykupić tanie ubezpieczenie OC czy też lepiej zdecydować się na droższą ofertę? W tym przypadku odpowiedź jest oczywista: wybierz najtańsze OC. Zgodnie z prawem, jego zakres jest identyczny w każdym towarzystwie ubezpieczeń.
Kalkulacja ubezpieczenia OC może być różna u poszczególnych ubezpieczycieli. Brane będą pod uwagę m.in. model i rocznik samochodu, jego parametry techniczne, przebieg, jak również historia ubezpieczonego (czy w ostatnim czasie był on sprawcą kolizji, jak długo posiada prawo jazdy, czy jest jedynym właścicielem czy współwłaścicielem pojazdu).
Porównywanie ofert może być trudne dla osoby, która nie zna tematu ubezpieczeń, dlatego w razie jakichkolwiek wątpliwości, warto skorzystać z porady specjalisty lub dokonać kalkulacji składki w firmie, która posiada oferty wielu towarzystw ubezpieczeniowych i daje możliwość szybkiego ich porównania.
Ubezpieczenie autocasco – AC
Do nieobowiązkowych polis należy ubezpieczenie samochodowe AC, popularnie zwane Autocasco – co obejmuje? Wszystko zależy od wybranego wariantu umowy. Warto sprecyzować swoje oczekiwania i z pomocą agenta wybrać ubezpieczenie Autocasco w zakresie najlepiej spełniającym indywidualne oczekiwania.
Ubezpieczenie samochodu AC obejmuje zdarzenia, których nie pokrywa polisa OC. Do szczególnie przydatnych usług należy wypłata odszkodowania w razie kradzieży pojazdu lub wówczas, gdy uszkodzenia dokonasz sam (np. porysujesz auto wózkiem na zakupy pod supermarketem).
Ile kosztuje Autocasco? Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma swój sposób wyceny i konieczne będzie porównanie zarówno cen, jak i zakresu usług. Warto zwrócić uwagę m.in. na zagadnienia takie jak udział własny (czyli ile pieniędzy odda ci ubezpieczyciel a ile będziesz musiał wyłożyć sam) czy tzw. franszyza integralna (czyli wartość szkody, poniżej której wypłata odszkodowania nie obowiązuje).
Co ważne, istnieje możliwość wykupienia Autocasco na dni, a nie na cały rok, jak w przypadku OC. Ubezpieczenie AC na dni sprawdza się zwłaszcza wówczas, gdy wyjeżdżasz na wakacje i szczególnie zależy ci na dodatkowej ochronie.
Ubezpieczenie NNW – od następstw nieszczęśliwych wypadków
Co to jest ubezpieczenie komunikacyjne NNW? Pod skrótem tym kryje się ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Ubezpieczenie komunikacyjne NNW dotyczy tego, co najważniejsze – czyli życia i zdrowia kierowcy oraz pasażerów.
Osoby mające wykupione ubezpieczenie NNW do samochodu mogą liczyć na odszkodowanie w razie doznania uszczerbku na zdrowiu. Kwota jest proporcjonalna do poniesionych szkód. Polisa obejmuje także wypłatę pieniędzy w razie najgorszej ewentualności – czyli śmierci kierowcy lub pasażerów. Należy w związku z tym wskazać w umowie osobę lub osoby upoważnione do otrzymania środków w wysokości ustalonej w umowie.
Cena ubezpieczenia NNW jest ustalana indywidualnie przez poszczególne towarzystwa ubezpieczeniowe i podobnie jak w przypadku innych polis nieobowiązkowych, należy dokładnie zapoznać się z warunkami, aby sprawdzić, czy koszt jest adekwatny do ewentualnych korzyści.
Ubezpieczenie Assistance
Nieobowiązkowym ubezpieczeniem jest również Assistance – jakie korzyści daje ono kierowcom i co obejmuje? W zależności od wariantu, kierowca ma dostęp do wybranego lub wszystkich trzech obszarów dodatkowej pomocy: informacyjnej, serwisowej oraz medycznej.
Pomoc informacyjna jest realizowana np. w sytuacji, gdy kierowca dzwoni do ubezpieczyciela, aby ten znalazł w okolicy serwis samochodowy czynny w niedzielę – bo właśnie doszło do awarii. Pomoc serwisowa to np. możliwość bezpłatnego skorzystania z lawety. Pomoc medyczna obejmuje opiekę nad kierowcą, której wymaga on w konsekwencji wypadku komunikacyjnego.
Podobnie jak w przypadku pozostałych polis nieobowiązkowych, ceny ubezpieczeń komunikacyjnych Assistance są ustalane indywidualnie przez towarzystwa ubezpieczeniowe.
Ubezpieczenia komunikacyjne – podsumowanie
W kontekście ubezpieczeń najczęściej padają trzy pytania – poniżej przedstawiamy je, wraz z odpowiedziami.
Czy warto wykupić najtańsze ubezpieczenie komunikacyjne? W przypadku OC – tak. Cena i zakres ubezpieczeń nieobowiązkowych wymagają przemyślenia i kalkulacji kosztów w stosunku do rodzaju i jakości gwarantowanych świadczeń.
Czy warto wykupić wszystkie ubezpieczenia komunikacyjne? To zależy od twoich indywidualnych potrzeb. Warto skorzystać z pomocy specjalisty, który uszyje pakiet na miarę twoich potrzeb.
Czy ubezpieczenie komunikacyjne lepiej wykupić w konkretnym TU czy u agenta? Zdecydowanie lepiej wybrać multiagencję, która ma możliwość porównania ofert wielu TU i dopasowania najlepszej oferty.
Niezależnie od tego, czy decydujesz się na samo OC czy na pakiet rozszerzony, wskazana jest konsultacja ze specjalistą – być może czekają na ciebie dużo korzystniejsze oferty, niż przedłużenie ubezpieczenia w TU, z którego usług aktualnie korzystasz.
Masz pytania? Nasi konsultanci są do Twojej dyspozycji:
tel.: 22 696 72 70
e-mail: bok@nau.pl
od pon. do pt. w godzinach:
08:00 – 18:00